Ustawa o kredycie konsumenckim została skonstruowana tak, by instytucje udzielające tego rodzaju pożyczek, uważniej podchodziły do swoich obowiązków wobec własnych klientów, czyli kredytobiorców. W tym celu powołano do życia rozwiązanie nazywane powszechnie sankcją kredytu darmowego. Przez długi czas była to figura pomijana i zapomniana. Teraz, w dobie rosnącej świadomości kredytobiorców w kontekście nadużyć stosowanych przez banki, coraz częściej zaczyna być wykorzystywana. Na czym polega? Kto z niej może skorzystać?
Zaciągnięcie kredytu nie tworzy szeregu obowiązków jedynie dla klientów instytucji finansowe. Te ostatnie również muszą przestrzegać pewnych zasad, by cała procedura udzielenia pożyczki była w pełni zgodna z prawem. Jasno mówią zresztą o tym obowiązujące przepisy. To w nich znaleźć można pewne zabezpieczenie interesów kredytobiorców, czyli wspomnianą już sankcję kredytu darmowego. Powinna ona zainteresować tych, którzy posiadają tzw. kredyty konsumenckie, gdyż istnieje szansa, że w poszczególnych przypadkach pojawią się przesłanki do uzyskania korzystniejszych warunków spłaty posiadanego zobowiązania.
Sankcja kredytu darmowego – co to właściwie jest?
Sankcja kredytu darmowego daje konsumentowi (kredytobiorcy) prawo do spłaty kredytu jedynie w wysokości pożyczonego kapitału, bez naliczania odsetek i dodatkowych kosztów związanych z kredytem, w przypadku, gdy kredytodawca (bank lub inna instytucja pożyczkowa) nie wywiązał się z obowiązków narzuconych przez prawo. Oznacza to, że kredytobiorca spłaca tylko kapitałową część raty kredytu, bez odsetek. Mechanizm ten ma na celu ochronę konsumentów oraz zapobieganie nieuczciwym praktykom w sektorze kredytowym.
Co to znaczy, że bank nie wywiązał się z obowiązków?
Niewywiązanie się z obowiązków przez instytucję finansową może brzmieć nieco tajemniczo i mało konkretnie. Przepisy jednak regulują to, co powinien zrobić kredytodawca, by nie naruszyć praw przysługujących jego klientowi wynikających z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Mowa tu o odpowiednim poinformowaniu kredytobiorcy o tym, co wynika z wzięcia przez niego tego typu pożyczki oraz dokładnie, rzetelne oraz precyzyjne wytłumaczenie mu wszelkich kwestii formalnych związanych z podpisaniem umowy kredytowej.
Uchybienia banku mogą być na tym gruncie przeróżne. Wystarczy, że umowa kredytowa zawiera jakiekolwiek błędne dane czy np. klientowi została przedstawiona niemająca pokrycia z rzeczywistością metoda spłaty zaciąganego zobowiązania. To samo tyczy się pojawienia wszelkich niejasności w drodze przekazu funkcjonowania kredytu. Nieprawidłowe ukazanie warunków i procesów zmiany oprocentowania, brak wskazania rzeczywistej stopy itd. – to wszystko można uznać za niewywiązanie się z obowiązków przez bank, co z kolei daje podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Czy to rozwiązanie dla każdego?
Nie. Przede wszystkim sankcja kredytu darmowego dotyczy jedynie kredytów konsumenckich, a więc takich udzielanych osobie uznawanej z punktu widzenia za konsumenta. W największym uproszczeniu – udzielona w takim trybie pożyczka nie może być przeznaczona w żadnym stopniu na prowadzenie działalności gospodarczej. Ponadto jej maksymalna kwota nie może przekroczyć 255 550 złotych. Co ważne – kredyt konsumencki to taki, który nie jest zabezpieczony hipoteką. Nie kwalifikuje się więc pod to jakiekolwiek zobowiązanie zaciągnięte za zakup domu czy mieszkania. Z drugiej strony już za kredyt konsumencki zrozumie się umowę kredytową dotyczącą pożyczki na remont, niezabezpieczoną hipoteką, o wartości wyższej niż wymienione 255 550 zł.
Więcej informacji o tym, jakie umowy obejmuje sankcja kredytu darmowego, znajdują się pod tym linkiem: https://www.sobotajachira.pl/sankcja-kredytu-darmowego/.
Co można zyskać?
Najważniejszą korzyścią jest oczywiście to, że do instytucji finansowej należy zwrócić jedynie kapitał kredytu, bez żadnych odsetek i kosztów pobocznych. To stanowi duże ułatwienie w procesie spłaty zaciągniętego zobowiązania. Rata kredytu powinna się znacząco obniżyć, co z kolei korzystnie wpłynie na stan domowych finansów. Klient banku odzyskuje pełną wartość odsetek i już poniesionych kosztów wynikających ze spłacania kredytu. Do tego Obniża się jego saldo zadłużenia.
Jak z tego skorzystać?
Przede wszystkim należy dokładnie przeanalizować posiadaną umowę kredytową i sprawdzić, czy kwalifikuje się ona do podjęcia działań o aktywowanie sankcji kredytu darmowego. Taką weryfikację najlepiej zlecić doświadczonej kancelarii prawnej. Specjaliści zweryfikują wszystkie dokumenty i sprawdzą, czy rodzaj zaciągniętego zobowiązania oraz tryb, w jakim udzielono pożyczki, kwalifikuje klienta banku do posiadania jakichkolwiek roszczeń na tym gruncie. Analiza prawnicza pozwoli dodatkowo już na wstępie ocenić szansę na wygranie sprawy i zarysować skalę ewentualnych zysków. W razie rozpoczęcia walki z bankiem, prawnicy zaopiekują się także o dopełnienie wszystkich wymogów formalnych.
Warto pamiętać, że na skorzystanie z opcji sankcji kredytu darmowego jest przewidziany przez prawo czas. Uprawnienie to wygasa po upływie roku od momentu wykonania umowy.
